DTI 계산기 사용법: 계산식, 입력 항목 3가지와 연봉 6천만원 주담대 예시

내 집 마련을 앞두고 주택담보대출을 얼마나 감당할 수 있는지 알고 싶은 직장인·신혼부부를 위해, DTI 계산기 입력 방법과 결과 해석법을 정리했어요.

머니딱 편집팀 · 2026년 10월 27일 · 4분 읽기

딱 3줄 요약

DTI는 (주담대 1년 원리금 + 다른 대출 1년 이자)를 세전 연소득으로 나눈 비율이에요.
연소득 6,000만원·DTI 40%·신용대출 이자 연 200만원이면 주담대 원리금 여력은 월 약 183만원이에요.
실제 한도는 DSR(은행권 40%로 알려짐)과 LTV(규제지역 40%)까지 따져 가장 낮은 값으로 정해져요.

DTI 계산기는 연소득, 기존 대출의 연간 이자, 새로 받을 주택담보대출 조건 세 가지만 정확히 입력하면 금방 결과가 나와요. 다만 이 숫자는 상환 부담을 가늠하는 참고값이고, 은행이 실제로 내주는 한도는 DSR과 LTV까지 함께 따져서 정해져요.

아래에서 계산식, 입력 항목, 연봉 6,000만원 기준 예시, 그리고 계산기 결과와 실제 한도가 어긋나는 이유를 차례로 살펴볼게요.

DTI란? 총부채상환비율 계산식

DTI(총부채상환비율)는 한 해 소득 가운데 대출 상환에 쓰이는 금액이 몇 퍼센트인지 나타내는 지표예요. 비율이 낮을수록 갚을 여력이 넉넉하다는 뜻이에요.

공식은 (주택담보대출 연간 원리금 + 기타 대출 연간 이자) ÷ 연소득 × 100이에요. 주택담보대출은 원금과 이자를 모두 더하지만, 신용대출 같은 나머지 대출은 이자만 반영한다는 점이 DTI의 특징이에요.

DTI(%) = (주담대 연간 원리금 + 기타 대출 연간 이자) ÷ 세전 연소득 × 100

DTI 계산식 구성

분자: 주택담보대출 1년 원리금 + 기타 대출 1년 이자
분모: 세전 연소득
주담대는 원금과 이자 모두, 기타 대출은 이자만 반영
비율이 낮을수록 상환 여유가 큼

DTI 계산기 사용법: 입력 항목 3가지

첫 번째 칸은 연소득이에요. 세금을 떼기 전 금액을 쓰며, 근로소득원천징수영수증에 적힌 총급여를 옮기면 오차가 거의 없어요. 부부가 공동으로 대출을 받을 예정이라면 두 사람 소득을 합쳐 입력해 보세요.

두 번째 칸은 이미 보유한 대출의 1년 치 이자예요. 예를 들어 연 5% 금리로 신용대출 4,000만원을 쓰고 있다면 200만원을 넣으면 돼요. 이 항목을 빠뜨리면 DTI가 실제보다 낮게 계산돼요.

세 번째는 새로 신청할 주택담보대출의 금액, 금리, 대출 기간, 상환 방식이에요. 상환 기간을 늘리면 해마다 갚는 원리금이 작아져 DTI 결과도 내려가요.

DTI 계산기 입력 순서

연소득: 원천징수영수증의 총급여(부부 공동 대출은 합산)
기존 대출 연간 이자: 신용대출·마이너스통장 등
신규 주담대 조건: 금액·금리·기간·상환 방식
기간을 길게 잡을수록 연간 원리금이 줄어듦

연봉 6천만원 DTI 40% 기준 월 상환액 예시

목표 비율에서 거꾸로 계산하면 이해가 쉬워요. 세전 연소득 6,000만원에 DTI 40%를 적용하면 한 해 동안 대출 상환에 쓸 수 있는 금액은 2,400만원이에요.

기존 신용대출 이자 200만원을 제외하면 주택담보대출 원리금으로 배정할 수 있는 돈은 연 2,200만원, 월로 환산하면 약 183만원이에요. 금리 4%에 30년 원리금균등 상환을 가정하면 대출 원금은 대략 3억 8천만원 정도가 돼요.

연봉 6,000만원·DTI 40% 가정 예시(자체 계산)
구분	금액
세전 연소득	6,000만원
DTI 40% 상환 가능액	연 2,400만원
기존 신용대출 이자	연 200만원
주담대 원리금 여력	연 2,200만원(월 약 183만원)
금리 4%·30년 원리금균등 가정 시 원금	약 3억 8천만원

기존 대출 이자 200만원만큼 DTI 여력이 그대로 줄어들어요. 주택 구입 전에 신용대출부터 정리하는 것이 유리한 이유예요.

실제 금리와 한도는 은행 심사 결과에 따라 달라지므로, 위 숫자는 상환 여력을 가늠하는 가정 예시로만 활용하세요.

DTI와 DSR, LTV 차이: 계산기 결과가 실제 한도와 다른 이유

현재 은행 대출 심사에서 한도를 좌우하는 기준은 DTI보다 DSR이에요. DSR은 신용대출과 카드론을 포함한 모든 대출의 원금과 이자를 합산해 소득과 비교하기 때문에 DTI보다 엄격해요.

DSR 상한은 은행권 40%, 2금융권 50%로 알려져 있어요. 또 2025년 7월 1일부터 스트레스 DSR 3단계가 시행되면서 실제 금리보다 높은 가산 금리를 적용해 한도를 산정해요. 그래서 DTI 계산기에서는 여유 있게 나와도 은행에서는 한도가 더 작게 나올 수 있어요.

LTV는 소득이 아니라 집값을 기준으로 대출 비율을 제한해요. 보도에 따르면 규제지역 주택담보대출 LTV는 기존 70%에서 40%로 낮아졌고, 주택가격 구간별 대출 금액 상한도 그대로 적용돼요.

LTV·DTI·DSR 비교
구분	기준	반영하는 대출
LTV	집값 대비 대출 비율	새로 받는 주담대
DTI	소득 대비 상환액	주담대 원리금 + 기타 대출 이자
DSR	소득 대비 상환액	모든 대출의 원금 + 이자

LTV, DTI, DSR을 모두 계산해 본 뒤 그중 가장 작은 금액을 내 대출 한도로 보는 것이 안전해요.

DTI 계산 후 은행 한도 조회로 확인하기

DTI 계산기 결과를 저장해 두고, 주거래 은행 앱의 대출 한도 조회를 같은 조건으로 실행해 비교해 보세요. 두 결과의 차이가 크다면 신용대출이나 카드론 원금이 DSR을 끌어올리고 있을 가능성이 높아요.

DTI 계산기는 최종 한도를 알려 주는 도구가 아니라 내가 감당할 수 있는 상환 규모를 미리 점검하는 기준이에요. 계산 결과를 바탕으로 기존 대출 정리 여부와 대출 기간을 함께 검토해 보세요.

자주 묻는 질문

DTI 계산할 때 신용대출은 어떻게 넣나요?

DTI에서는 신용대출 같은 기타 대출의 원금은 빼고 1년 이자만 넣어요. 예를 들어 4,000만원을 연 5%로 쓰고 있다면 200만원을 입력하면 돼요.

연봉 6천만원이면 주담대를 얼마까지 받을 수 있나요?

DTI 40%, 기존 대출 이자 연 200만원을 가정하면 주담대 원리금 여력은 월 약 183만원이에요. 금리 4%, 30년 원리금균등이면 원금은 약 3억 8천만원 수준이지만, 실제 한도는 DSR·LTV와 은행 심사에 따라 달라져요.

DTI와 DSR은 무엇이 다른가요?

DTI는 주담대 원리금에 기타 대출의 이자만 더하고, DSR은 모든 대출의 원금과 이자를 합산해요. 그래서 DSR이 더 엄격하고, 현재 은행 심사에서는 DSR이 한도를 좌우해요.

DTI 계산기 결과보다 은행 한도가 적게 나오는 이유는?

은행은 DSR과 LTV를 함께 적용하고, 2025년 7월부터 시행된 스트레스 DSR 3단계로 실제보다 높은 금리를 가정해 한도를 계산하기 때문이에요.

참고한 자료

이 글은 2026년 10월 27일 기준 정보를 정리한 것이에요. 제도·금리·조건은 바뀔 수 있으니 실제 적용 전 금융기관·관계 기관의 공식 안내를 확인하세요.