예금 이자 계산 방법: 1,000만 원 세후 이자와 단리·복리 공식 정리

예금 이자는 두 단계로 계산해요. 먼저 원금에 연이율과 맡긴 기간을 곱해 세전 이자를 구하고, 그 이자에서 세금 15.4%를 빼요. 은행 광고에 적힌 금리는 대부분 세전 연이율이라서, 세금을 빼기 전 숫자만 보고 기대하면 만기 때 들어온 돈이 적어 보여요.

0.846은 1에서 세율 0.154를 뺀 값이에요. 일반 과세 예금이라면 이 한 줄로 대부분 맞아요. 아래에서 공식이 어디서 나왔는지, 실제 금액을 넣으면 얼마가 되는지 차례로 볼게요.

예금 이자 계산 공식은 어떻게 되나요?

정기예금은 목돈을 한 번에 넣고 만기에 찾는 상품이라 계산이 단순해요. 단리 상품은 원금에만 약정 이율을 적용하니, 원금×연이율×(개월 수÷12)가 세전 이자예요. 금리가 '연' 기준이라는 점만 기억하면 돼요.

예를 들어 연 3% 예금에 6개월만 맡기면 이자는 3%가 아니라 절반인 1.5%만큼 붙어요. 금융감독원 비교 공시도 만기 6개월 상품의 이자율은 1년으로 환산한 값이니 유의하라고 안내해요.

세후 이자 계산 순서

1. 1세전 이자 구하기: 원금 × 연이율 × (개월 수 ÷ 12)
2. 2세금 구하기: 세전 이자 × 15.4%
3. 3세후 이자 구하기: 세전 이자 − 세금
4. 4만기 수령액 구하기: 원금 + 세후 이자

1,000만 원을 연 3%로 맡기면 세후 이자는 얼마인가요?

1,000만 원을 연 3% 단리 예금에 12개월 넣었다고 해 볼게요. 세전 이자는 1,000만 원×3%로 30만 원이에요. 세금은 30만 원의 15.4%인 4만 6,200원이고, 이 가운데 소득세가 4만 2,000원, 지방소득세가 4,200원이에요. 그래서 통장에 들어오는 이자는 25만 3,800원이에요.

기간이 달라지면 개월 수만 바꾸면 돼요. 1,000만 원을 같은 금리로 6개월 맡기면 세전 15만 원, 세후 12만 6,900원이고, 24개월이면 세전 60만 원, 세후 50만 7,600원이에요. 실제 지급액은 은행이 일수로 계산하거나 원 단위를 버리는 방식에 따라 조금 다를 수 있어요.

예금 이자에 붙는 세금과 세율은?

예금 이자는 이자소득이라 은행이 이자를 줄 때 세금을 먼저 떼고 줘요. 이를 원천징수라고 해요. 세율은 소득세 14%에 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%예요(2026년 11월 14일 기준). 따로 신고하지 않아도 만기 때 자동으로 빠져요.

세금은 원금이 아니라 이자에만 붙어요. 그래서 금리가 다른 상품을 비교할 때는 세전 금리에 0.846을 곱한 세후 이자율로 보면 실제로 받는 돈을 바로 견줄 수 있어요. 비과세나 세금우대가 적용되는 상품은 떼는 세율이 다르니, 가입할 때 과세 유형을 꼭 확인해요.

단리와 복리, 이자 차이는 얼마나 나나요?

단리는 원금에 대해서만 약정한 이자율을 적용해요. 복리는 가입 기간에 월이나 연 단위로 생긴 이자를 원금에 더하고, 그 합계를 새 원금으로 삼아 다시 이자를 계산해요. 이율이 같다면 복리가 유리해요.

월복리 공식은 원금×{(1+연이율÷12)의 개월 수 제곱−1}이에요. 1,000만 원, 연 3%, 12개월이면 세전 이자가 약 30만 4,160원으로 단리보다 약 4,160원 많아요.

1년짜리 예금에서는 차이가 크지 않아요. 그래서 금리가 조금이라도 높은 단리 상품이 금리가 낮은 복리 상품보다 이자가 많은 경우가 흔해요. 이자 계산 방식보다 세후 이자 금액을 먼저 비교하는 편이 정확해요.

은행별 예금 이자는 어디서 비교하나요?

금융감독원 '금융상품한눈에'의 정기예금 메뉴에서 저축 금액과 기간(1·3·6·12·24·36개월)을 넣으면 은행, 저축은행, 신협 상품의 세전 이자율, 세후 이자율, 세후 이자 예시를 한 표로 볼 수 있어요. 이자 계산 방식을 단리나 복리로 골라서 볼 수도 있어요.

비교할 때 확인할 것

• 세전 이자율은 우대 조건을 반영하지 않은 기본 금리예요. 최고 우대 금리는 조건을 채워야 받아요.
• 표에 나오는 세후 이자는 원 단위 절사, 복리는 월복리 가정으로 계산한 예시 금액이에요.
• 중도에 해지하면 가입할 때 약정한 이율보다 낮은 이율이 적용돼요. 맡길 수 있는 기간에 맞춰 만기를 골라요.