적금 이자 계산 공식: 단리·월복리 예시와 15.4% 세후 이자 구하는 법

적금 이자는 매달 넣은 돈마다 은행에 머문 기간이 달라서 '원금 × 금리'로 계산하면 크게 부풀려져요. 첫 달에 넣은 돈은 12개월, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월치 이자만 붙기 때문이에요.

적금 이자 계산 공식은 어떻게 나올까요?

매달 같은 금액을 넣는 정액적립식 적금에서 각 회차 납입금은 만기까지 남은 개월 수만큼 이자를 받아요. 12개월 적금이라면 1회차는 12개월, 2회차는 11개월, 마지막 12회차는 1개월이에요.

이 개월 수를 모두 더하면 1+2+…+12 = 78개월이고, 일반식으로는 n(n+1)/2예요. 여기에 월납입액과 월 이자율(연금리 ÷ 12)을 곱하면 단리 적금의 세전 이자가 나와요.

단리 적금 이자 계산 순서

1. 1개월 수 합계 구하기: n × (n+1) ÷ 2 (12개월이면 78, 24개월이면 300, 36개월이면 666)
2. 2세전 이자 구하기: 월납입액 × 개월 수 합계 × 연금리 ÷ 12
3. 3세금 빼기: 일반과세 상품은 세전 이자의 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 원천징수
4. 4만기 수령액 구하기: 원금(월납입액 × n) + 세후 이자

월 30만 원 1년 적금, 실제 이자는 얼마일까요?

월 30만 원을 연 3.5%로 12개월 넣는 경우를 공식에 넣어 볼게요. 300,000 × 78 × 0.035 ÷ 12 = 68,250원이 세전 이자예요. 세금 15.4%는 약 10,510원이라 세후 이자는 약 57,740원이고, 원금 360만 원을 더한 만기 수령액은 약 365만 7,740원이에요.

은행은 원 단위 이하를 잘라 내고 이자를 계산하기도 해서 실제 금액은 몇 원에서 몇십 원 차이가 날 수 있어요. 금융감독원 비교 공시도 세후 이자를 '비교 편의를 위한 예시 금액'으로 안내해요.

적금 이자가 예금보다 훨씬 적게 느껴지는 이유

같은 연 3.5%라도 360만 원을 처음부터 1년 맡기는 예금은 세전 이자가 126,000원이에요. 같은 원금을 12번 나눠 넣는 적금은 68,250원이라 약 54% 수준이에요. 돈이 평균적으로 은행에 머문 기간이 6.5개월 정도라서 생기는 차이예요.

그래서 적금 금리 5%와 예금 금리 3%를 단순 비교하면 안 돼요. 목돈이 이미 있다면 예금 금리와, 매달 모으는 돈이라면 적금 금리끼리 비교하는 것이 맞아요. 12개월 적금은 금리에 13/24(약 0.54)를 곱하면 같은 원금을 예금에 넣었을 때와 견줄 수 있는 대략적인 수익률이 나와요.

단리와 월복리, 이자 차이는 얼마나 날까요?

월복리는 매달 생긴 이자를 원금에 합쳐 다음 달 이자를 다시 계산하는 방식이에요. 같은 금리라면 복리가 유리하지만, 1년짜리 적금에서는 차이가 크지 않아요.

월 30만 원, 연 3.5%, 12개월을 월복리로 계산하면 세전 이자가 약 68,985원으로 단리(68,250원)보다 735원 정도 많아요. 기간이 길고 금액이 클수록 차이가 벌어지니 3년 이상 상품을 고를 때는 이자 계산 방식을 꼭 확인하세요.

세후 금리와 비과세 적금은 어떻게 계산하나요?

일반과세 상품의 세후 금리는 세전 금리에 0.846을 곱하면 돼요. 연 3.5%는 약 2.96%, 연 4%는 약 3.38%가 세후 금리예요. 금융감독원 금융상품 비교 공시의 세후 이자율도 15.4%를 뺀 값이에요.

비과세종합저축으로 가입하면 세금을 떼지 않아 세전 이자를 그대로 받아요. 만 65세 이상 거주자, 장애인, 독립유공자와 그 유족 등이 대상이고 1인당 5,000만 원까지 가입할 수 있어요(2026년 11월 12일 기준 금융감독원 안내). 위 예시라면 세금 약 10,510원을 아끼는 셈이에요.

적금 금리를 볼 때 확인할 세 가지

적금 이자 계산 전 체크리스트

• 기본금리와 우대금리: 비교 공시의 금리는 우대조건을 뺀 기본금리예요. 우대조건을 못 채우면 기본금리로 계산하세요.
• 연 환산 금리: 6개월 상품도 금리는 1년 기준으로 표시돼요. 6개월 적금이면 n=6을 넣고 연금리 ÷ 12로 계산해야 해요.
• 정액적립식과 자유적립식: 위 공식은 매달 같은 금액을 넣는 정액적립식 기준이에요. 자유적립식은 넣은 날짜와 금액마다 따로 계산해요.