주택담보대출 계산기 사용법: 3억 기준 월 상환액·총이자·DSR 한도 계산 예시
내 집 마련을 준비하며 주담대 월 부담과 대출 한도를 미리 가늠하려는 분을 위한 글이에요. 계산기 칸마다 무엇을 넣는지와 한 가지 기준 숫자로 결과가 어떻게 달라지는지 보여 드려요.
딱 3줄 요약
- 3억원을 연 4%, 30년 원리금균등으로 빌리면 월 상환액은 약 143만원이에요.
- 같은 조건에서 원금균등은 총이자가 약 1억8,050만원으로 원리금균등(약 2억1,560만원)보다 약 3,500만원 적어요.
- 연봉 6천만원(DSR 40%) 한도는 가산 없이 약 4.19억원, 스트레스 금리 3%를 더하면 약 3.01억원으로 줄어요.
목차
주택담보대출 계산기는 대출금·금리·기간·상환방식·거치기간 다섯 칸만 제대로 채우면 월 상환액과 총이자를 바로 보여 줘요. 기준으로 삼기 좋은 숫자는 3억원, 연 4%, 30년, 원리금균등 조건의 월 약 143만원이에요.
다만 월 상환액을 안다고 그 금액을 빌릴 수 있는 건 아니에요. 실제 한도는 연소득과 DSR, 스트레스 금리가 정하기 때문에 두 가지를 함께 계산해야 해요.
주택담보대출 계산기 입력 칸별 의미
대출금 칸에는 매매가가 아니라 은행에서 실제로 빌릴 금액을 적어요. 금리는 당일 은행 앱이나 홈페이지에 나온 수준을 쓰고, 기간은 30년이나 40년이 흔해요.
상환 기간을 길게 잡으면 매달 내는 돈은 줄어들지만 30년, 40년에 걸쳐 내는 이자 합계는 커져요. 월 부담과 전체 비용을 나란히 놓고 판단해야 하는 이유예요.
주택담보대출 계산기 입력 순서
- 대출금: 집값 전체가 아니라 빌릴 금액만 입력
- 금리: 오늘 은행 앱에 표시된 금리
- 기간: 30년·40년, 길수록 총이자 증가
- 상환방식: 원리금균등·원금균등·체증식 중 선택
- 거치기간: 거치가 끝난 뒤 월 상환액을 따로 확인
상환방식은 세 가지예요. 원리금균등은 원금과 이자를 합친 금액이 매달 같고, 원금균등은 원금을 균등하게 나눠 초반 부담이 크다가 점점 작아져요. 체증식은 초기 납입액이 낮고 시간이 갈수록 커지는 구조라 앞으로 소득이 늘 것으로 예상하는 사회초년생이 주로 검토해요.
거치기간을 넣으면 그동안은 이자만 납부해요. 거치가 끝나면 줄어든 남은 기간 안에 원금을 모두 갚아야 하므로 월 상환액이 크게 올라가요. 거치 1년을 설정했다면 2년 차 납입액을 꼭 따로 확인하세요.
원리금균등 vs 원금균등 총이자 차이
아래 표는 3억원을 연 4%로 30년 동안 갚는 경우를 두 방식으로 계산한 결과예요. 30년 동안 금리가 바뀌지 않는다고 가정했어요.
| 구분 | 원리금균등 | 원금균등 |
|---|---|---|
| 월 상환액 | 매달 약 143만원(일정) | 첫 달 약 183만원 → 마지막 달 약 84만원 |
| 30년 총이자 | 약 2억1,560만원 | 약 1억8,050만원 |
| 특징 | 매달 같은 금액 | 초반 부담이 크고 갈수록 감소 |
총이자만 보면 원금균등이 약 3,500만원 유리해요. 하지만 첫해 월 납입액이 원리금균등보다 40만원 가까이 많기 때문에 현재 소득으로 감당할 수 있는지부터 따져 봐야 해요.
주택담보대출 한도 계산: DSR 40%와 스트레스 DSR
요즘 주담대 한도를 먼저 제한하는 건 집값보다 DSR(총부채원리금상환비율)이에요. 은행권은 1년 동안 갚는 모든 대출의 원리금 합계가 연소득의 40% 이하가 되도록 심사해요.
예를 들어 연봉이 6천만원이면 연간 원리금 상환 가능액은 2,400만원, 월로 나누면 200만원이에요. 이 범위 안에 모든 대출 상환액이 들어와야 해요.
스트레스 DSR은 심사 때 실제 금리 위에 가산금리를 얹어 한도를 계산하는 제도예요. 3단계가 2025년 7월부터 시행됐고, 같은 해 10·15 대책으로 수도권·규제지역 주담대의 스트레스 금리 하한이 1.5%에서 3%로 높아졌어요(금융위원회 발표 기준).
| 구분 | 심사 금리 | 한도 |
|---|---|---|
| 가산 없음 | 4% | 약 4.19억원 |
| 가산 1.5% | 5.5% | 약 3.52억원 |
| 가산 3% | 7% | 약 3.01억원 |
가산금리 3%를 적용하면 한도가 1억원 넘게 줄어드는 셈이에요. 변동형·혼합형·주기형 등 금리 유형마다 실제 가산 폭이 달라 은행 심사 결과와는 차이가 날 수 있어요.
수도권·규제지역은 주택 가격 구간별 상한도 따로 있어요. 15억원 이하 주택은 6억원, 15억원 초과~25억원은 4억원, 25억원 초과는 2억원까지만 빌릴 수 있어요.
주담대 계산할 때 자주 놓치는 3가지
첫째, 다른 대출을 빠뜨리면 안 돼요. 신용대출, 마이너스통장, 자동차 할부도 모두 DSR에 포함되므로 주담대만 넣고 계산하면 한도가 실제보다 크게 나와요.
둘째, 금리를 0.5%p 높여 한 번 더 계산해 보세요. 3억원·30년 조건에서 금리가 4.5%가 되면 월 상환액은 약 152만원으로, 4%일 때보다 약 9만원 늘어요. 변동금리를 고려한다면 특히 필요한 확인이에요.
셋째, 집을 유지하는 비용은 계산기에 나오지 않아요. 관리비, 재산세, 이사·수리비를 월 상환액과 합쳐 실제 한 달 주거비로 잡아 두는 것이 좋아요.
이 글의 금액은 2026년 11월 기준으로 계산한 단순 예시예요. 실제 적용 금리와 한도는 은행 심사에서 확정되므로 최종 금액은 대출을 받을 은행에서 확인하세요.
자주 묻는 질문
연 4%, 30년 원리금균등 기준으로 월 약 143만원이에요. 같은 조건에서 금리가 4.5%면 월 약 152만원이에요.
3억원·연 4%·30년 기준으로 원금균등의 총이자가 약 1억8,050만원으로 원리금균등(약 2억1,560만원)보다 약 3,500만원 적어요. 대신 첫 달 납입액이 약 183만원으로 더 커요.
다른 빚이 없고 연 4%·30년 원리금균등이라고 가정하면 DSR 40% 기준 약 4.19억원이에요. 스트레스 금리 3%를 더해 7%로 심사하면 약 3.01억원으로 줄어요.
10·15 대책으로 수도권·규제지역 주담대의 스트레스 금리 하한이 1.5%에서 3%로 올라갔어요(금융위원회 발표 기준).
참고한 자료
이 글은 2026년 11월 7일 기준 정보를 정리한 것이에요. 제도·금리·조건은 바뀔 수 있으니 실제 적용 전 금융기관·관계 기관의 공식 안내를 확인하세요.
